2025年自願醫保計劃VHIS全面投保指南—保费豁免攻略
香港醫療費用咁高，你有冇諗過住院或做手術時家庭財務會唔會好大壓力？
透過自願醫保（VHIS），唔使一次過付高額保費，仲可以享首年或首兩年保費豁免，例如信諾高達 8 個月、FWD 6 個月、Bowtie 推薦 5 個月，即係用更低成本鎖定長期醫療保障。自願醫保計劃懶人包
🔑 甚麼是自願醫保 (VHIS)？
自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）係由香港醫務衛生局推出嘅認可醫療保險計劃，透過 實報實銷 方式，賠償受保人合資格嘅住院同手術醫療費用。
所有獲認可產品 均符合或高於政府規定嘅最低標準，並享有以下優勢：
- ✅ 可扣稅：每名受保人每年最高可享 HK$8,000 稅務扣減
- ✅ 政府認可：由醫務衛生局監管，保障條款清晰
- ✅ 保證續保：最長續保至 100 歲
- ✅ 保費透明：清楚列明，唔會隱藏收費
🎁 VHIS 優惠：保費豁免
好多保險公司會提供 首年或首兩年嘅保費豁免/折扣，大幅減低投保初期負擔。
例如：
- 信諾 VHIS：首 2 年高達 8 個月保費減免
- FWD：首 2 年合共 6 個月保費豁免
- Bowtie：推荐奖励 5 个月保费豁免
- AXA：首年 20% 折扣
⚖️ 自願醫保 VS 一般醫保
| 比較項目 | 自願醫保 (VHIS) | 一般醫保 |
|---|---|---|
| 續保條款 | 保證續保至 100 歲 | 產品各有差異，未必長期續保 |
| 稅務優惠 | 每名受保人 HK$8,000 扣稅 | ❌ 無扣稅功能 |
| 政府認可 | 政府審核，符合最低保障標準 | ❌ 無審核，保障範圍由公司自定 |
| 保障範圍 | 住院、手術、檢查、日間手術等 | 各公司自訂，範圍可能縮窄 |
| 未知已有疾病 | 投保時未知嘅已有疾病會獲保障 | ❌ 通常不受保 |
📋 標準計劃 VS 靈活計劃
- 標準計劃：跟足政府最低要求，保障大致一致，保障額較基本。
- 靈活計劃：在標準計劃基礎上升級，例如：
- 提升每項保障上限
- 增加額外保障（如癌症藥物、精神科、復康支援）
- 無終身限額
👉 建議選擇 靈活計劃，保障更全面，特別適合長者同有家庭人士。
💡 為何需要自願醫保？
- 減輕醫療費用負擔：私家醫院收費高昂，VHIS 可幫你分擔開支
- 縮短輪候時間：避免公立醫院長時間輪候，獲得更快嘅治療
- 保障範圍廣泛：住院、手術、檢查、日間手術，靈活計劃仲包癌症治療、復康護理
- 稅務優惠：每人每年最高 HK$8,000 扣稅，家庭成員數目無上限
- 保障持續：不設「終身保障限額」，每年保障額重新計算
👨👩👧👦 甚麼人需要買 VHIS？
- 長者
- 癌症藥物全數賠償，保障最重要醫療開支
- 保證續保至百歲，減輕醫療與財務壓力
- 兒童
- 抵抗力弱，容易因流感或發燒住院
- 家長可透過 VHIS 索償私家醫院開支
- 單身貴族
- 單靠自己收入，遇病可即時獲醫療服務
- 減輕突發醫療費用壓力，同時享稅務優惠
- 新婚夫婦
- 早投保，保費較平
- 為家庭健康作長遠後盾
📊 熱門自願醫保比較表
| 公司 | 每年保障額 | 癌症藥物保障 | 精神科保障 | 優惠 | 保費水平 (約/月) | 特點 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 信諾 VHIS | HK$30M（無終身限額） | 全數賠償（標靶/免疫治療） | 有 | 首 2 年高達 8 個月減免 | 約 HK$270 | 癌症藥物最強 |
| FWD VHIS | HK$12.5M（無終身限額） | 覆蓋癌症治療，自付額豁免 | 有 | 首 2 年共 6 個月豁免 | 約 HK$250 | 長者保障友好 |
| AXA 安盛 | HK$20M（無終身限額） | 部分藥需自付 | 部分有 | 首年 20% 折扣 | 約 HK$300 | 附加家庭醫療服務 |
| Bupa 保柏 | HK$10M（有終身上限） | 有癌症保障，但設限額 | 無 | 首年 15% 折扣 | 約 HK$280 | 信譽高 |
| 藍十字 | HK$8M（設部分上限） | 有癌症保障，但報銷有限 | 無 | 首年 1 個月豁免 | 約 HK$220 | 保費較低 |
| Bowtie VHIS | HK$8M（無終身限額） | 癌症治療部分賠償 | 無 | 首年 10% 折扣 + 推荐最高 5 個月豁免 | 約 HK$180 | 網上直銷最平 |
📊 自願醫保全年齡推薦表
| 年齡段 | 投保難度 | 保費水平 | 建議 |
|---|---|---|---|
| 0–17 歲 | 低 | 低 | 父母應及早投保，抵抗力弱、容易住院 |
| 18–29 歲 | 低 | 低 | 最划算入手，保費便宜，享扣稅優惠 |
| 30–39 歲 | 低 | 低至中 | 適合全家投保，保障子女與夫妻 |
| 40–49 歲 | 低 | 中 | 健康風險上升，建議加入癌症藥物保障 |
| 50–59 歲 | 中 | 中偏高 | 需提升保障額度，避免退休前財務壓力 |
| 60–69 歲 | 較高 | 高 | 宜盡快選擇靈活計劃，涵蓋癌症及精神科保障 |
| 70–80 歲 | 高 | 很高 | 應盡快投保，重點放在癌症及復康護理 |
| 80 歲以上 | 受限 | 極高 | 選擇極少，多數只可續保，宜在 80 歲前完成投保 |
📝 申請渠道
- 保險公司官網 / App：方便快捷
- 持牌保險顧問：提供專業意見，揀最啱計劃
- 文件準備：身份證副本 + 健康申報表
- 繳費方式：信用卡 / 自動轉帳 / 銀行轉賬
👉 總結建議
自願醫保係香港醫療保障嘅重要一環，無論係長者、兒童、單身人士定家庭，及早投保都可以用更低保費鎖定長遠醫療保障，仲可以享有稅務扣減，一舉兩得。
