医療費負担を軽減するには？知っておきたい制度と実践的アプローチ

高齢化が進む現代社会において、医療費の負担は多くの方にとって深刻な concern となっています。高額な医療費は、家計を圧迫し、生活の質を大きく左右する可能性があります。「医療費負担を軽減するにはどうすれば良いのか？」本稿では、この重要な問いに対し、日本の公的医療保険制度や各種支援策に関する信頼性の高いデータと具体的な事例を提示しながら、実践的な軽減ステップと今日からできるアドバイスを詳細に解説します。

厚生労働省が公表している「令和４年度国民医療費の概況」によると、国民一人当たりの年間医療費は約35万円に達しており、高齢化の進展に伴い、その額は年々増加傾向にあります（厚生労働省、2024年）。また、同調査では、75歳以上の高齢者の医療費が全体の約6割を占めており、高齢者の医療費負担軽減は喫緊の課題であることが示唆されています。

さらに、生命保険文化センターの「生活保障に関する調査（令和３年度）」によれば、病気やケガによる入院・手術時の自己負担費用について、「非常に不安を感じる」「やや不安を感じる」と回答した人の割合は合わせて約8割に上り、医療費に対する国民の不安の大きさが浮き彫りになっています（生命保険文化センター、2021年）。

医療費負担を軽減するための制度と具体的な事例

高額療養費制度の活用:
- 制度概要: 1ヶ月の医療費の自己負担額が一定の金額（自己負担限度額）を超えた場合、超えた部分が払い戻される制度です。自己負担限度額は、年齢や所得によって異なります。
- 事例: 70歳未満で年収約370万円のBさんは、肺炎で20日間入院し、医療費の総額が100万円かかりました。自己負担割合は3割ですが、高額療養費制度を利用した結果、自己負担額は約8万円に軽減されました（自己負担限度額は、80,100円＋(1,000,000円-267,000円)×1%=87,430円ですが、多数回該当によりさらに軽減される場合があります）。
- 手続き: 加入している医療保険者（国民健康保険、健康保険組合など）に申請します。事前に「限度額適用認定証」を申請しておくと、窓口での支払いを自己負担限度額までに抑えることができます。
付加給付制度の確認:
- 制度概要: 健康保険組合や共済組合によっては、高額療養費制度に加えて、独自の給付制度（付加給付）を設けている場合があります。これにより、さらに自己負担額を軽減できる可能性があります。
- 事例: 大手企業に勤務するCさんの加入する健康保険組合では、自己負担額が5万円を超えた場合、超過分が給付される付加給付制度があります。Cさんは、手術と入院で30万円の医療費がかかりましたが、高額療養費制度と付加給付制度を利用した結果、自己負担額は5万円程度にまで抑えられました。
- 手続き: 加入している健康保険組合や共済組合のウェブサイトや窓口で確認します。
傷病手当金の活用:
- 制度概要: 病気やケガのために仕事に就けず、給料が支払われない場合に、生活を保障するために支給される手当金です。
- 事例: 中小企業に勤務するDさんは、インフルエンザで2週間仕事を休むことになりました。給料は支払われませんでしたが、傷病手当金が支給されたため、生活費の心配をせずに療養に専念できました。
- 手続き: 加入している健康保険組合などに申請します。医師の意見書や事業主の証明書などが必要です。
医療費控除の活用:
- 制度概要: 1年間の医療費の自己負担額が10万円（所得金額が200万円未満の場合は所得金額の5%）を超える場合、確定申告を行うことで所得税が還付される制度です。
- 事例: フリーランスのEさんは、1年間の医療費の自己負担額が15万円になりました。確定申告で医療費控除を申請した結果、所得税が一部還付されました。
- 手続き: 翌年の確定申告期間に、医療費の領収書などを添付して税務署に申告します。
生活福祉資金貸付制度の利用:
- 制度概要: 低所得者世帯、障害者世帯、高齢者世帯に対し、生活に必要な資金を低利または無利子で貸し付ける制度です。医療費の支払いが困難な場合も利用できる可能性があります。
- 事例: 年金収入のみで生活するFさんは、高額な歯科治療が必要になりましたが、一時的な資金が不足していました。生活福祉資金貸付制度を利用することで、安心して治療を受けることができました。
- 手続き: お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談します。
各自治体の医療費助成制度の確認:
- 制度概要: 各自治体によっては、子どもや高齢者、特定の疾病を持つ人などに対し、独自の医療費助成制度を設けている場合があります。
- 事例: 東京のある区では、中学校卒業までの子どもに公的な医療費を助成する制度がある。小澤さんの子どもは急に病気になり入院しましたが、この制度のおかげで医療費を払う必要がありませんでした。。
- 手続き: お住まいの市区町村の役所やウェブサイトで確認します。

医療費負担軽減のための実践的ステップ

加入している医療保険の確認: 自身の加入している医療保険の種類（国民健康保険、健康保険組合、共済組合など）を確認し、その制度内容（高額療養費制度、付加給付制度、傷病手当金など）を理解しましょう。
医療費の記録と保管: 医療機関を受診した際の領収書や明細書は、医療費控除の申請や高額療養費制度の申請に必要となるため、大切に保管しましょう。
高額療養費制度の事前申請: 高額な医療費がかかることが事前にわかっている場合は、「限度額適用認定証」を事前に申請することで、窓口での支払いを自己負担限度額までに抑えることができます。
付加給付制度の確認と申請: 加入している健康保険組合や共済組合に付加給付制度があるか確認し、該当する場合は忘れずに申請しましょう。
傷病手当金の申請検討: 病気やケガで長期間仕事を休む場合は、傷病手当金の受給資格を確認し、該当する場合は申請を検討しましょう。
医療費控除の準備と確定申告: 年間の医療費の自己負担額が一定額を超えた場合は、確定申告に必要な書類を準備し、忘れずに申告しましょう。
自治体の助成制度の調査: お住まいの自治体の医療費助成制度について調べ、利用できる制度がないか確認しましょう。
生活福祉資金貸付制度の相談: 医療費の支払いが困難な場合は、お住まいの市区町村の社会福祉協議会に相談してみましょう。
セカンドオピニオンの活用: 治療方針に疑問がある場合や、より適切な治療法を探したい場合は、セカンドオピニオンを検討しましょう。無駄な医療費の支出を抑えることにも繋がります。
健康維持・予防: 日頃から健康的な生活を心がけ、病気やケガを予防することが、最も根本的な医療費負担の軽減策となります。

まとめ

医療費負担は、適切な制度の理解と活用、そして日々の心がけによって、その影響を大きく軽減することができます。本稿で紹介した各種制度や手続き、そして実践的なステップを参考に、ご自身の状況に合わせて積極的に行動することで、安心して医療を受けられる生活を守りましょう。